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「タマホームで家を建てたいけど、ローン通るか不安…」そんな悩みを抱えていませんか？
この記事では、タマホームの住宅ローン審査に通るための条件や基準、審査に通った人・落ちた人の実例、通すためのコツまで詳しく解説しています。
さらに、他のローコスト住宅メーカーとの比較ポイントや、無料で相談できるFP窓口、保険チャンネルなどの活用方法もご紹介。
住宅ローンが不安な方も、この記事を読めば「自分はどうすればいいのか」が見えてきますよ。
マイホーム購入で後悔しないために、ぜひ最後まで読んでくださいね。
タマホームのローン審査は通る？基準と通過率を解説
タマホームのローン審査は通る？基準と通過率を解説します。
それでは、それぞれ詳しく見ていきましょう！
①審査に通りやすい年収・職業の目安
住宅ローン審査で最も重要視されるのが「安定した収入があるかどうか」です。
タマホームで提案される金融機関によっても異なりますが、一般的に年収300万円以上がひとつの目安とされています。
また、職業としては「正社員」「公務員」などの継続的な収入が見込まれる立場の人が有利とされがちです。
フリーランスや自営業の方は、過去3年分の確定申告書の提出が求められることが多く、赤字決算や急激な収入変動があると審査が厳しくなるケースも。
実際、筆者の友人で年収260万円の契約社員の方は、提携ローンでは厳しかったものの、フラット35で通ったというケースもありました。
このように、年収が基準に達していなくても、他のローンや借金がなければ、通る可能性は十分あるんですよ〜！
②フラット35と提携ローンの違い
タマホームでは、「フラット35」と「提携銀行ローン」のどちらかを選べることが多いです。
フラット35は、住宅金融支援機構が関与しており、金利が固定型で、収入要件がやや緩めなのが特徴です。
一方、提携ローン（地銀や都市銀など）は、変動金利が選べて金利が低めに設定されている分、審査基準はやや厳しめになります。
たとえば、勤続年数が1年未満だったり、カードローンなどの借り入れが多いと、提携ローンは通りにくい傾向にあります。
収入がしっかりしている方は提携ローンのほうが有利ですが、審査に不安がある方はフラット35のほうが現実的ですよ！
③実際に通った人・落ちた人の傾向
口コミや体験談から見ると、「通った人」は次のような共通点が見られます。
- 年収300万円以上
- 正社員or公務員
- 借金なし or 車のローン程度
- 勤続年数1年以上
一方で、「落ちた人」は以下のような理由で引っかかることが多いです。
- カードローンを利用中だった
- 携帯料金や奨学金の延滞履歴があった
- 自己資金ゼロで審査に臨んだ
実は、クレジットカードのキャッシング枠も「借金」としてカウントされるので注意が必要なんですよね…。
④審査に落ちる人のよくある特徴
タマホームでの住宅ローン審査に落ちた人の中で、よくある特徴として挙げられるのは以下の通りです。
- 他社借入が3件以上ある
- 収入に対して希望借入額が大きすぎる
- 自己資金ゼロ・諸費用も借入希望
- 信用情報に延滞履歴が残っている
審査は点数制で行われていると言われていて、信用情報のスコアが重要な役割を果たしています。
スーパーホワイト（信用履歴が一切ない人）も警戒されやすいので、クレジットカードの利用実績も大事ですよ。
実際、「使ってすぐ全額返済」している人が最も評価が高くなる傾向があります！
⑤ローンが通るために必要な準備
住宅ローンを通すためには、事前の準備が非常に大切です。
例えば、次のようなポイントを押さえておくと審査通過率がグッと上がります。
- 不要なクレジットカードの解約
- 借金やキャッシング枠の整理
- 諸費用は現金で用意する
- 事前審査は2〜3社で比較する
また、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談して、家計の見直しを行うのもおすすめ。
「保険チャンネル」などを使えば無料で相談できるので、一度プロに見てもらうと、意外な見落としが発見されることも多いですよ！
住宅ローンは人生最大の借金ですから、慎重に準備を進めましょうね！
タマホームで住宅ローンを組むときの注意点５つ
タマホームで住宅ローンを組むときの注意点５つについて解説します。
これらのポイントを知っておくことで、あとで「知らなかった！」と後悔せずにすみますよ〜。
①頭金ゼロは可能か？
「頭金ゼロでも家が建てられる」…そんな広告を見たことがある方も多いと思います。
実際、タマホームでも「フルローン」が可能なケースがあります。
ただし、これは審査がかなりシビアになる条件でもあります。
なぜなら、金融機関からすれば「リスクが高い」＝「貸し倒れリスク」があると見なされるからなんですね。
頭金がゼロでも通るのは、年収や職業、信用情報などがかなり優秀な人に限られます。
また、諸費用（登記費用・火災保険・仲介手数料など）も含めて借り入れると、借入額が増えてさらに審査が厳しくなることも…。
できれば、頭金は10％以上、最低でも100万円程度は用意しておくと、審査に通りやすくなりますよ！
②金利タイプの選び方
住宅ローンの金利には主に「変動金利」「固定金利」「期間固定型」の3種類があります。
タマホームでは、提携している地銀やネット銀行などによって、これらの金利が選べるようになっています。
金利が一番低いのは変動金利ですが、その分リスクもあります。
将来金利が上がったときに、返済額が大幅に増える可能性もあるからです。
一方で、フラット35のような「全期間固定金利」は金利が高めですが、返済計画が立てやすいという安心感があります。
最近では、「当初10年固定→その後変動」といった期間固定型も人気ですよ。
収入が安定している人は変動、家計管理が苦手な方は固定を選ぶと安心ですね！
③諸費用はローンに組めるか
住宅ローンで意外と見落とされがちなのが「諸費用」の扱いです。
登記費用や火災保険、融資手数料などで、平均して100〜150万円ほどかかると言われています。
タマホームの提携ローンによっては、こうした諸費用も借入額に含められることがあります。
ただし、それによって借入総額が増えると、当然審査も厳しくなります。
場合によっては、返済比率（年収に対する返済額の割合）がオーバーしてNGになることも…。
可能であれば、諸費用は現金で用意しておくのがベターですね。
また、どの項目が「ローン対象外」になるかは事前にしっかり確認してくださいね！
④勤続年数や雇用形態の影響
住宅ローンの審査では、「勤続年数」と「雇用形態」が重要な審査項目になります。
一般的には、正社員で勤続1年以上あればOKというケースが多いですが、転職したばかりの方は要注意。
タマホームが提携している金融機関の中には「勤続3年未満は要説明」としているところもあります。
また、契約社員・派遣社員・パートといった非正規雇用の方は、年収が高くてもマイナスポイントになることも。
とはいえ、最近では「フラット35」などのように、雇用形態にあまり左右されない商品もあります。
複数のローン商品を比較して、自分に合ったものを選ぶことが大切ですよ〜。
⑤保証会社と団信のチェックポイント
住宅ローンを組む際には、金融機関の代わりに保証を行う「保証会社」が関わってきます。
タマホームの提携ローンでは、保証料がかかるパターンと、金利に上乗せして保証料が不要になるパターンがあります。
どちらが得かは、借入期間や借入額によって異なるので、シミュレーションしてみるのがおすすめです。
また、「団信（団体信用生命保険）」の内容も要チェック！
死亡・高度障害だけでなく、「がん」「三大疾病」などに対応した特約もあり、保険としての役割もあります。
保険チャンネルなどでFPに相談しながら、自分に必要な保障を選ぶと失敗しませんよ〜。
ローンが不安な人が取るべき具体的な対策
ローンが不安な人が取るべき具体的な対策について解説します。
住宅ローン審査に不安がある方は、この章で紹介する方法を試してみてくださいね。
①事前審査で確認しておくべきこと
住宅ローンの第一歩は「事前審査（仮審査）」です。
タマホームでも提携金融機関による事前審査を実施していますが、この段階で審査落ちしてしまうと、家づくり自体が進まなくなってしまいます。
そこで大事なのは、次の３つのポイントを事前に確認しておくことです。
- 借入希望額は返済比率内か？（年収の25～35％以内が目安）
- 他のローンやカードの借入残高はあるか？
- 信用情報にキズはないか？
特に見落としがちなのが、携帯料金や奨学金の延滞履歴です。
これらが信用情報に残っていると、スコアが大きく下がってしまいます。
事前審査は無料でできるので、まずは気軽に受けてみて、自分の状況を客観的に知っておきましょう！
②収入が不安定な場合の対処法
フリーランスや自営業、歩合制の営業職など、毎月の収入が安定しない方にとって、住宅ローンの審査はハードルが高めです。
ですが、諦める必要はありません。
以下のような工夫で、審査をクリアできる可能性がぐっと上がります。
- 過去3年分の確定申告書（できれば黒字）を準備する
- 経費計上を控えて、所得額を上げる
- 自己資金を多めに用意して、借入額を抑える
また、収入証明として「納税証明書」や「預金通帳の入金履歴」を提出するのも有効です。
最近では、フリーランス向けローン商品も出てきているので、そういった選択肢を視野に入れるのもアリですよ。
無理に背伸びせず、今の収入に合った資金計画を立てるのがポイントです！
③夫婦合算ローンという選択肢
「単独では借入額が足りない…」そんな方におすすめなのが、「夫婦合算ローン」です。
これは、夫婦の収入を合算して、借入可能額をアップさせる方法です。
タマホームでもこの仕組みを活用している方が多く、次の２種類があります。
| ローン形態 | 特徴 |
|---|---|
| 収入合算型 | 主債務者の返済能力に配偶者の収入を加味（連帯保証人） |
| ペアローン | 夫婦それぞれがローン契約し、ローン控除も2人分使える |
ただし、ペアローンは契約手続きが2倍になる上、万が一のときは片方の支払いが必要になるため、慎重に判断しましょう。
共働き世帯には非常に有効な手段なので、検討してみてくださいね！
④FPに相談して家計を見直す
住宅ローンに不安を感じているなら、まず家計の見直しが必須です。
無駄な支出が多かったり、保険の入りすぎで固定費が圧迫されている家庭も少なくありません。
そこで頼りになるのが、ファイナンシャルプランナー（FP）です。
最近では「保険チャンネル」などで、無料のFP相談が受けられるサービスもあります。
具体的には、以下のようなサポートが受けられます。
- 家計簿の見直しと支出削減アドバイス
- 将来の教育費・老後資金のシミュレーション
- 最適な保険の見直し提案
一度相談することで、ローン返済後の生活設計まで明確になり、安心感が生まれますよ。
ローンに漠然とした不安がある方は、まずはプロに相談してみるのが一番おすすめです！
タマホームと比較したい他社の注文住宅
タマホームと比較したい他社の注文住宅について解説します。
タマホームだけで決めるのは早すぎるかも？他の選択肢も見てから判断しましょう。
①ローコスト住宅で人気のメーカーは？
タマホームはコスパに優れたローコスト住宅で知られていますが、実は同じような価格帯で人気のハウスメーカーも多数あります。
代表的な会社を挙げると以下のようなラインナップがあります。
- アイフルホーム：全国展開でコスパ◎
- クレバリーホーム：外壁タイルが特徴で長持ち
- レオハウス：営業対応が丁寧で初心者向き
- 一条工務店i-smart：性能は高いが価格も少し上
それぞれ特徴や得意分野が異なるので、「何を重視するか（価格？性能？デザイン？）」によってベストな会社は変わってきます。
家づくりで失敗しないためには、自分の価値観に合った会社を探すことが何より大切ですよ。
②予算内で建てられる会社を見極める
タマホームで建てる場合でも、「オプションを追加していくうちに予算オーバー…」という話はよくあります。
他社でも同じで、最初の見積もりは安く見せて、打ち合わせが進むとどんどん金額が増えるというのが住宅業界あるあるです。
そこでポイントになるのが、「本体価格に何が含まれているか」を細かく確認することです。
たとえば、以下のような項目が見積もりに入っているかチェックしてみてください。
- 照明・カーテン類
- 外構工事（駐車場・庭）
- 地盤改良や給排水工事
本体価格だけ見て飛びつかず、「引き渡しまでにいくらかかるか？」という総額ベースで比較することが大切なんですよ。
③ハウスメーカー一括資料請求の活用法
いろんな会社を比較したいなら、「一括資料請求サービス」を使うのがめちゃくちゃ便利です。
タウンライフ家づくり、ライフルホームズ、SUUMOなど、数分で複数社の資料を取り寄せられるサイトが増えています。
一括請求のメリットは以下の通りです。
- 自分の条件に合った会社を自動で絞り込んでくれる
- 会社ごとのプランや概算見積もりが一目でわかる
- 営業電話を避けられる設定も可能
特に、「予算感がわからない」「間取りに迷っている」方には超おすすめの方法です！
タマホームを含むローコスト住宅を一括比較できるので、まずは情報収集の第一歩として利用してみましょう！
④比較検討は最低でも３社以上がおすすめ
「比較すると迷ってしまいそう…」という気持ち、よくわかります。
でも、最初に見た会社だけで決めてしまうのは、本当に損です。
理想のマイホームを実現するには、最低でも3社、できれば5社以上のプランを見比べてください。
比較するポイントは、価格だけではありません。
次のような要素も総合的に見て判断するのがおすすめです。
- 営業担当者の対応力と信頼感
- 契約後のサポート体制
- 設計の自由度や標準仕様の質
実際に話を聞いてみないとわからない部分も多いので、気になる会社とはどんどん話してみてください。
比較することで、自分にとっての「本当に住みたい家」が見えてきますよ！
住宅ローン相談はプロに聞こう！おすすめ相談窓口３選
住宅ローン相談はプロに聞こう！おすすめ相談窓口３選をご紹介します。
ローンに不安があるなら、まずはプロのアドバイスを受けてから判断するのが安心です。
①保険チャンネルの無料FP相談
「家を建てたいけど、お金のことが不安で…」そんなときに頼れるのが、保険チャンネルの無料FP相談です。
保険チャンネルは、保険の相談だけでなく、住宅ローンやライフプランについても対応してくれる窓口です。
FP（ファイナンシャルプランナー）が中立の立場で家計を見てくれるので、「売り込みが苦手…」という方にもぴったり。
具体的にはこんな相談ができます：
- 今の年収で無理なくローンを組めるか？
- 老後や教育費とバランスを取った資金計画の立て方
- 生命保険・医療保険の見直しで固定費を削減
しかも、オンライン相談にも対応しているので、忙しい方でも気軽に相談できますよ！
②住宅展示場での住宅ローン相談
住宅展示場に行くと、モデルハウスの見学だけじゃなくて、「住宅ローン相談コーナー」が併設されていることも多いんです。
そこでは、住宅金融機関のスタッフや提携FPが常駐していて、リアルタイムで相談できます。
タマホームも全国の展示場に出展しているので、実際に建物を見ながら相談できるのは大きなメリットですね。
展示場での相談の良いところは次の通り：
- 最新のローン商品やキャンペーン情報がわかる
- 住宅会社ごとの提携ローンの特徴を比較できる
- 土地・建物を含めた総額のシミュレーションが可能
家のデザインとお金の話を同時に進められるので、時短にもなりますよ！
③銀行・ネット銀行でのローン事前相談
住宅ローンの王道といえば、やっぱり「銀行での事前相談」です。
タマホームと提携している地銀やメガバンクでは、住宅ローン専任の担当者が、ローンの条件や審査の見通しを教えてくれます。
ネット銀行（住信SBIネット銀行、楽天銀行など）では、WEBから事前審査や仮申し込みができて、審査スピードが速いのが特徴です。
銀行での事前相談のポイントはこちら：
- 金利や保証料、団信などの条件を比較できる
- 事前審査の結果が出れば、住宅会社との交渉力アップ
- 仮審査通過後は本審査にスムーズに移行できる
ネット銀行も含めて比較すると、月々の支払い額が数千円〜1万円単位で変わることもあります。
情報を集めることが、後悔しない家づくりへの第一歩ですよ！
まとめ｜タマホームの住宅ローン審査に通るために知っておくべきこと
タマホームの住宅ローン審査は、他のハウスメーカーと同様に「年収・信用情報・雇用形態」など多面的に見られます。
審査が不安な場合でも、事前準備やFP相談、他社の比較などをしっかり行えば、十分チャンスはあります。
特に「フラット35」や「夫婦合算ローン」などの選択肢を知っておくと、思わぬ突破口が開けることも。
まずは落ち着いて、自分の状況を見つめ直し、必要ならプロに相談するのがおすすめですよ。
この記事が、あなたのマイホーム実現への第一歩になればうれしいです。
さらに詳しく比較検討したい方は、下記のページもあわせてご活用ください。
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